В настоящее время стремительно развивается банковский сектор, особенно в части потребительского кредитования. Массовый характер приобрела практика осуществления различными кредитными организациями, в том числе и банками своей деятельности в так называемых «Дополнительных офисах», «кредитно-кассовых офисах» и иных «внутренних структурных подразделениях».
Не обладая специальными познаниями в банковской сфере и не получив всего объема достоверной, однозначно понимаемой и исчерпывающей информации, гражданин, чье общение с кредитной организацией в данном случае имеет, как правило, характер почтовой переписки и (или) телефонных переговоров, становится невольным «заложником» кредитора, т.е. банка.
Как правило, заключая договоры с потребителями, кредитные организации не всегда соблюдают права потребителя, пользуясь недостаточной осведомленностью граждан об их правах.
Основными нарушениями в сфере потребительского кредитования являются:
1) Не предоставление необходимой информации или предоставление недостоверной информации об услугах кредитных организаций, например, когда представителем кредитной организации устно сообщается приблизительная сумма, подлежащая уплате ежемесячно, но после подписания письменного договора сумма кредита значительно больше. В настоящее время, согласно действующего законодательства, банк или другая кредитная организация перед заключением договора обязан предоставить полную информацию по предоставлению кредита, в том числе сумму по уплате процентов.
2) Навязывание дополнительных (сопутствующих) услуг. К дополнительным услугам можно отнести договоры страхования личной жизни потребителя от несчастных случаев и болезней. Не всегда представителем банка разъясняются, положения данной услуги. Во-первых она является добровольной, во-вторых она является платной. Банк не вправе отказать потребителю в предоставлении кредита в случае отказа потребителя в заключение договора страхования личной жизни.
3) введение в заблуждение потребителей о правовой сущности заключаемых договоров;
4) несоблюдение письменной формы договора;
5) включение в договор условий, ущемляющих права потребителей;
6) навязывание дополнительных («сопутствующих») услуг;
7) несоблюдение особых процессуальных прав потребителей.
Достаточно часто, в договоре указано, что при условии расторжения договора со стороны потребителя, кредитная организация предлагает заемщику досрочно полностью погасить всю сумму договора, что нарушает требования ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуги в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору, включая уплату процентов за время пользования кредитом.
Очень часто в договоре кредита кредитная организация включает условия о месте рассмотрения разногласий и споров между сторонами. И, как правило, по условиям договора все споры разрешаются в суде по месту нахождения офиса организации.
Договорная подсудность по месту нахождения банка противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», где п. 2 ст. 17 указанного закона предусмотрено именно право потребителя на выбор защиты в суде: по месту нахождения организации, по месту жительства или пребывания потребителя, по месту заключения или исполнения договора. В случаях нарушений прав потребителя, требование потребителя о расторжении договора подлежит удовлетворению исполнителем услуг (в данном случае кредитной организацией) в течение 10 дней со дня их предъявления (ст. 22 Закона РФ «О защите прав потребителе»). Требование необходимо оформить в письменном виде с указанием нарушений и направить в адрес места нахождения организации.
При этом потребителю следует учитывать, что в случае неудовлетворения требований в добровольном порядке потребитель имеет право обратиться в суд. При подаче такого рода исков, потребитель освобождается от уплаты государственной пошлины.
На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель так же вправе требовать компенсации морального вреда.
Государственный контроль и надзор за соблюдением прав потребителей в сфере потребительского кредитования имеет особую социальную значимость.
При рассмотрении дел в суде общей юрисдикции о расторжении договора банковского кредита, по заявлению потребителя, чьи права были нарушены, Роспотребнадзор может принять участие при рассмотрении дела и дать заключение по данному гражданскому делу на основании ст. 47 ГПК РФ.
